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Não existem mais dúvidas de que os sistemas de pagamento são globais e vão ser cada vez mais instantâneos. A unificação dos sistemas de pagamento na Europa, as iniciativas de Open Banking e o crescimento dos negócios entre fronteiras (Cross-Border) mostram que este é um movimento inevitável.
A adoção de um padrão universal para as transações eletrônicas está no centro desta revolução nos ecossistemas de pagamentos. A ISO 20022 se candidata a ser este padrão.
Apresentada pela primeira vez em 2004, esta norma ISO tem como vocação fornecer ao setor financeiro uma plataforma comum para enviar mensagens de pagamentos e trocar dados de pagamentos, usando um dicionário central, uma metodologia de modelagem padrão e uma série de protocolos Extensible Markup Language (XML) e Abstract Syntax Notation (ASN.1).
Porque estamos migrando? Um padrão global e aberto, o ISO 20022 cria uma linguagem comum para pagamentos em todo o mundo. E seus dados de maior qualidade significam melhores pagamentos para todos. A adoção da ISO 20022 também é a oportunidade de melhorar a experiência dos clientes com informações mais ricas para facilitar a reconciliação de faturas, reduzir a intervenção manual para corrigir ou investigar pagamentos com dados estruturados ou oferecer suporte a perfis de clientes com melhor análise de dados sobre a natureza do processamento de pagamentos.
“Em 2018, a comunidade Swift decidiu adotar a ISO 20022 para pagamentos e relatórios internacionais. Com o novo padrão usado em mais de 70 países e previsto para ser usado em 80% da compensação e liquidação de pagamentos de alto valor até 2025, as instituições financeiras deram à Swift o mandato de facilitar a mudança para essa nova linguagem de pagamentos.”. A migração da rede Swift se iniciou em 2022 e prevê u,a etapa de transição até 2025.
A ISO 20022 incorpora os recursos de diversos padrões anteriores:
A ISO 15022 foi desenvolvida em 1992, em Londres, para fornecer ao setor de valores mobiliários uma ferramenta melhor para criar padrões de mensagem, em substituição ao antigo padrão ISO 7775.
O padrão ISO8583 especifica um formato de mensagem que descreve dados do cartão de crédito e débito que são trocados entre entre os participantes dos sistemas de cartões.
A especificação do protocolo FIX foi criada em 1992. O protocolo FIX tornou-se o padrão de fato para a troca de mensagens de negociações em mercados de capitais nos EUA
FpML® (Financial products Markup Language) é o padrão XML de código aberto para compartilhamento de informações e negociação de derivativos financeiros e produtos estruturados.
O XBRL é o padrão internacional para relatórios de informações financeiras, de desempenho, risco e conformidade, embora também seja usado para outros tipos de relatórios.
Mais de 70 países já adotaram a ISO 20022 em seus sistemas de pagamento, incluindo Suíça, China, Índia e Japão. E com mais de 200 tipos de pagamento em escopo, a ISO 20022 harmonizará formatos e componentes de dados de diferentes métodos de pagamento que anteriormente não funcionavam juntos.
Em junho de 2016, foi constituído o Subgrupo ISO 20022-Transferência de Fundos (SG-ISO20022-TF), no âmbito do GT-Mensagens-SPB, com o objetivo de avaliar se o padrão internacional de comunicação ISO 20022 atenderia às necessidades da operação de Transferência de Fundos no cenário brasileiro. De acordo com o relatório publicado pelo BACEN, foram analisadas 256 mensagens padrão SPB, as quais tiveram equivalência a 13 mensagens padrão ISO 20022, quanto a suas características de negócio, campos, tipos e domínios.
A conclusão registrada no documento final, foi de que o padrão ISO 20022 atende as necessidades de troca de informações para transferências de fundos relacionadas ao SPB, necessitando pequenas alterações em algumas mensagens ISO 20022, para inclusão de informações não previstas no padrão internacional.
O resultado deste estudo baseou a decisão pelo uso uso das mensagens ISO 20022 aplicadas à infraestrutura centralizada de liquidação dos pagamentos instantâneos, operada pelo Banco Central do Brasil, denominada Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), ou seja, o PIX.
O uso das mensagens ISO 20022 confere ao SPI a capacidade de suportar diversos tipos de serviços, como a proposta de adoção do PIX para diversos tipos de operações financeiras.
Implantar o formato de mensagens da ISO 20022 é complexo e envolve 750 novos componentes de negócios e mais de 1.900 definições de mensagens. A norma aumentará as unidades de dados para mensagens de pagamento de pouco mais de 100 caracteres para aproximadamente 9000 caracteres, aumentando significativamente a quantidade de dados e inclui o contexto a uma mensagem de pagamento. O dicionário de dados permite que as mensagens forneçam informações relacionadas a funções de pagamento (devedores, credores, outros agentes), atributos (moeda, datas de execução e liquidação, remessas), bem como dados descritivos necessários para as atividades comerciais (finalidade do pagamento, tipo de transação).
É importante considerar o uso do novo padrão de mensagens em novos processos de negócios, aproveitando os benefícios de interoperabilidade e a riqueza da estrutura das mensagens.
Arquiteturas baseadas na ISO 20022 podem viabailizar hubs transacionais, evitando assim a necessidade de conversores e tradutores dedicados
A evolução estratégica do modelo de negócios precisa considerar os benefícios que as novas tecnologias oferecem para assegurar o “time to market” e a fidelidade dos clientes
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