Pagamentos QR Code e o padrão EMV

O QR Code está crescendo em popularidade como uma solução emergente, que permite pagamentos sem contato.

Os pagamentos com QR Code são suportados pelo EMVCo. Este artigo é uma compilação da publicação do EMVCo em 13 de maio de 2021.

Postado em 13 de maio 2021 by Bastien Latge, Diretor de Tecnologia do EMVCo.

Os códigos QR – ou Quick Response – são códigos e visualizações de dados em conformidade com a norma ISO 18004. São códigos de barras bidimensionais legíveis por máquina. Os QR Codes armazenam dados usando quadrados pretos e brancos que podem ser “lidos” por smartphones ou leitores de código de barras.

Os pagamentos com QR Code podem ser uma alternativa de implementação da tokenização contactless, no lugar da leitura NFC.

O objetivo é implementar uma solução global interoperável.

Métodos de uso

QR Code Estático

O QR Code estático é gerado e posteriormente impresso e divulgado pelo comerciante para uso do cliente. O mesmo código pode ser utilizado para realizar diversas transações.

QR Code Dinâmico

O QR Code dinâmico é gerado para cada transação. Desta maneira, ele pode incluir informações específicas da transação em questão.

Gerado pelo Cliente - CPM

O cliente exibe um código QR em seu smartphone, que é lido pelo comerciante para realizar a transação de pagamento. As transações são semelhantes aos pagamentos com cartões com chip e podem ser autorizadas na modalidade online, aproveitando a infraestrutura existente para concluir a transação com rapidez e segurança. O QR Code cumpre a função de um criptograma EMV (DE 55) em uma transação de pagamentos

Gerado pelo Comerciante

Esta é a outra modalide de uso do QR Code. Nesse cenário, o comerciante exibe o código QR e o cliente usa a câmera de seu dispositivo móvel para ler o código. A leitura do código no dispositivo do cliente inicia o processo de pagamento, que é associado ao cartão ou conta de pagamento do consumidor e pode ser realizado rapidamente.

Esta modalidade de QR Code pode ser usada em dispositivos de Caixa Automático para saques, por exemplo.

Padrão global de pagamentos

A aceitação dos pagamentos QR Code fornece uma experiência mais ampla, abrangente e consistente para comerciantes e consumidores. A especificação EMV® QR Code foi adotada em dezenas de países em todo o mundo. O Brasil adotou o padrão BR CODE, definido pelo Banco Central, que implementa o padrão EMVCo.

Nos fluxos de iniciação de pagamento, o recebedor disponibiliza os dados de pagamento em um QR Code no padrão EMV® para ser capturado por imagem pelo pagador. O Banco Central do Brasil, no âmbito do SPB, adotou o padrão EMV® pela possibilidade de armazenamento de múltiplos arranjos de pagamento em um só QR Code. O objetivo é convergir para uma solução que desincentive a proliferação de QR Codes no ponto de venda.
Fonte: Introdução do Manual do BR Code

Com a publicação do padrão do Banco Central, os padrões proprietários estão sendo substituídos pelo o BR CODE, garantindo a interoperabilidade entre redes e terminais.

Benefícios do QR Code

Novos provedores de pagamento podem adotar o QR Code com facilidade
Este padrão interoperável pode fornece uma experiência consistente ao consumidor
É um padrão flexível o suficiente para ser adotado em qualquer mercado
Ele pode utilizar a estrutura EMV interoperável para ampliar a aceitação global. O QR funciona como um criptograma EMV
O QR Code se torna um padrão único, que suporta a aceitação das bandeiras de pagamento internacionais e redes domésticas, além de dados proprietários do comerciante.